Com o preço das casas a subir nos últimos anos, muitas famílias começaram a perceber uma coisa: comprar uma casa totalmente remodelada, numa boa localização, nem sempre é financeiramente viável.
E foi precisamente por isso que aumentou o interesse por imóveis mais antigos, a precisar de renovação, mas localizados em zonas onde já quase não existem oportunidades acessíveis.
A grande dúvida surge depois: “É possível pedir financiamento para comprar a casa e fazer as obras ao mesmo tempo?”
A resposta é sim.
Aliás, hoje em dia existem soluções bancárias tanto para:
- Comprar uma casa e financiar simultaneamente as obras
- Financiar remodelações numa casa que já é sua
- Fazer obras mesmo que o imóvel já esteja totalmente pago
Mas atenção: apesar de ser possível, este tipo de financiamento tem algumas particularidades importantes que deve conhecer antes de avançar.
Comprar casa e financiar obras: Como funciona?
Hoje em dia, muitos dos melhores negócios imobiliários passam precisamente por imóveis a precisar de intervenção.
Casas antigas, desatualizadas ou até parcialmente degradadas podem permitir comprar numa localização melhor e, ao mesmo tempo, personalizar totalmente o imóvel ao gosto da família.
E em muitos casos, continua a ser financeiramente mais vantajoso do que comprar uma casa já remodelada.
O que muita gente não sabe é que pode pedir:
Apesar de normalmente fazerem parte da mesma operação global, na prática são financiamentos distintos, o que significa que poderão existir custos processuais e de escritura associados às duas componentes.
Como funciona o crédito para obras?
Ao contrário de um crédito pessoal tradicional, o financiamento para obras exige bastante mais preparação.
Antes de o banco aprovar o crédito, será necessário apresentar:
- Um orçamento detalhado da obra
- Trabalhos discriminados
- Valores estimados
- Eventuais licenças necessárias
- Em alguns casos, projeto de arquitetura
E este ponto é muito importante: o orçamento deve refletir exatamente aquilo que vai ser feito.
Por exemplo, se vai remodelar a cozinha, substituir canalização ou alterar pavimentos, tudo isso deve estar devidamente identificado no orçamento apresentado ao banco.
O banco não entrega o dinheiro todo de uma vez
Esta é uma das maiores diferenças face a outros tipos de crédito.
No crédito para obras, o banco normalmente vai libertando o capital por fases, à medida que a obra avança.
Ou seja:
- É disponibilizada uma tranche inicial
- A obra avança
- O banco faz uma vistoria
- Confirma o estado da obra
- Liberta nova tranche de capital
E este processo repete-se até à conclusão da obra.
Cada vistoria tem normalmente custos associados, pelo que uma boa gestão da obra pode ajudar a reduzir despesas desnecessárias.
Muitas vezes, compensa coordenar bem os timings com o construtor para evitar um número excessivo de vistorias.
A avaliação considera a casa… já remodelada
Existe um detalhe muito interessante neste tipo de financiamento.
Em muitos casos, o banco não avalia apenas o estado atual do imóvel. O avaliador também considera o valor potencial da casa após a conclusão das obras.
Isto pode ser especialmente importante para quem tem menos capitais próprios disponíveis.
Porque uma avaliação futura mais elevada pode ajudar a melhorar a percentagem de financiamento aprovada pelo banco.
Crédito para Obras em casa própria: Quais as opções?
Também é possível pedir financiamento apenas para remodelação de uma casa que já possui.
Aqui existem dois cenários principais.
Se ainda estiver a pagar crédito habitação
Neste caso, normalmente faz mais sentido recorrer ao mesmo banco onde já tem o financiamento.
O motivo é simples: dificilmente outro banco aceitará financiar obras sobre um imóvel que já tem hipoteca noutra instituição.
Em alternativa, poderá fazer sentido transferir o crédito habitação para outro banco e integrar o financiamento das obras na nova operação.
Se a casa já estiver paga
Neste cenário, existe maior liberdade para comparar propostas entre diferentes bancos e escolher as condições mais vantajosas.
Quanto posso pedir num Crédito para Obras?
O valor disponível dependerá principalmente de:
- Valor atual do imóvel
- Capital ainda em dívida
- Percentagem máxima de financiamento do banco
- Capacidade financeira do cliente
Vamos imaginar um exemplo simples.
Se uma casa estiver avaliada em 250.000€ e o banco financiar até 80% da avaliação, o limite potencial será de 200.000€.
Se ainda existirem apenas 150.000€ em dívida do crédito habitação, poderá existir margem para mais 50.000€ destinados às obras.
Naturalmente, tudo dependerá também da análise de risco feita pelo banco.
Atenção aos custos e ao impacto financeiro
Embora o crédito para obras tenha normalmente taxas mais baixas do que um crédito pessoal, existe um detalhe importante: o processo é muito semelhante ao de um crédito habitação.
Isso significa:
- Avaliações
- Vistorias
- Comissões
- Escritura
- Registos
- Imposto do selo
- Mais burocracia
Por isso, para valores muito reduzidos, pode não compensar todo o processo.
Em algumas situações, quando o valor necessário é relativamente baixo, um crédito pessoal pode acabar por ser mais simples e até financeiramente mais equilibrado no curto prazo.
Tudo depende do montante, do prazo e do objetivo da obra.
O spread pode mudar?
Em alguns casos, sim.
Quando faz um segundo financiamento junto do mesmo banco, a instituição pode tentar renegociar algumas condições do contrato existente, incluindo o spread.
Por isso, é muito importante analisar cuidadosamente todas as condições antes de aceitar qualquer alteração contratual.
Então… vale a pena pedir crédito para obras?
Em muitos casos, sim.
Especialmente quando:
- O imóvel tem potencial de valorização
- A localização é boa
- A remodelação melhora significativamente a qualidade de vida
- Existe margem financeira confortável
- O custo da obra faz sentido face ao valor final do imóvel
Mas como em qualquer financiamento, a decisão deve ser tomada com base em contas reais e não apenas na prestação mensal.
É fundamental analisar:
- O custo total do crédito
- O impacto no orçamento familiar
- As licenças necessárias
- Os custos da obra
- O prazo de execução
- A margem financeira para imprevistos
N’O Senhor do Banco ajudamos diariamente famílias a comparar soluções de financiamento, perceber qual a melhor estrutura para cada caso e evitar erros que podem custar muitos milhares de euros no futuro.
Porque fazer obras pode ser um excelente investimento. Desde que seja feito com planeamento e com a solução financeira certa.
Perguntas Frequentes sobre Crédito para Obras
Posso incluir as obras no crédito habitação?
Sim, muitos bancos permitem financiar a compra da casa e as obras na mesma operação.
Preciso de apresentar orçamento?
Sim. O banco exige normalmente um orçamento detalhado dos trabalhos a realizar.
O banco entrega todo o dinheiro de uma vez?
Não. O financiamento costuma ser libertado por tranches após vistorias.
Posso pedir crédito para remodelar uma casa já paga?
Sim. É uma das situações mais comuns de crédito para obras.
Quanto financiam os bancos?
Depende da avaliação do imóvel, da taxa de esforço e das políticas de cada banco.